.


KAS IR VESELĪBAS APDROŠINĀŠANA?

Veselības apdrošināšana ir viens no vispieprasītākajiem apdrošināšanas produktiem. Apdrošināt veselību nozīmē nodrošināties pret pēkšņiem veselības pasliktināšanās gadījumiem un neparedzētiem medicīnas izdevumiem - parūpēties par nākotni tagad, lai vēlāk tērētu pēc iespējas mazāk laika un naudas problēmas risināšanai. Pie galvenajām veselības apdrošināšanas priekšrocībām var pieskaitīt ne tikai naudas resursu ekonomiju, bet arī laika ietaupīšanu, jo apdrošināšanas polise nodrošina iespēju saņemt pakalpojumus, negaidot garās pieraksta rindās.


Polises ietvaros parasti tiek apmaksātas ne tikai ārsta konsultācijas, manipulācijas, analīžu noņemšana un operācijas, bet arī augsto tehnoloģiju izmeklējumi - magnētiskā rezonanse, datortomogrāfija, tāpat arī fizikālā terapija, vakcinācija, medicīniskās izziņas, mājas vizītes un neatliekamā medicīniskā palīdzība.

VESELĪBAS APDROŠINĀŠANA FIZISKĀM PERSONĀM

Veselības apdrošināšanas polise ir kā drošības spilvens nebaltām dienām, to nevar iegādāties tajā brīdī, kad cilvēks jau ir saslimis un tuvākajā laikā plāno dārgu ārstēšanos.


Te runa ir par pašu apdrošināšanas pamatprincipu – tiek segti pēkšņi zaudējumi, ko iepriekš nav bijis iespējams paredzēt, šī apdrošināšana neparedz segt iepriekš diagnosticētas saslimšanas gadījumus, t.sk. operācijas.


Veselības apdrošināšana fiziskām personām ir izveidota tā, lai tā efektīvi darbotos ilgtermiņā – segums pakāpeniski pieaug ar katru gadu. Pirmajā apdrošināšanas gadā polise sedz minimumu, otrajā gadā tas jau palielinās, savukārt trešajā gadā klients iegūst pilnīgu segumu.


Lai saņemtu piedāvājumu privātpersonu veselības apdrošināšanai, jāaizpilda veselības deklarācija. Apdrošinātājs atbilstoši, izvērtējot risku, noteiks polises prēmiju un iekļautos riskus. Pastāv arī vecuma ierobežojumi, kas var atšķirties katrai no apdrošināšanas sabiedrībām.

Šobrīd Latvijā veselības apdrošināšanu fiziskām personām piedāvā 3 apdrošināšanas sabiedrības. Mēs palīdzēsim Tev atrast piemērotāko risinājumu un veiksim piedāvājumu izvērtēšanu Tavā vietā.


Lai saņemtu piedāvājumu privātpersonu veselības apdrošināšanai, jāaizpilda veselības deklarācija. Apdrošinātājs atbilstoši, izvērtējot risku, noteiks polises prēmiju un iekļautos riskus. Pastāv arī vecuma ierobežojumi, kas var atšķirties katrai no apdrošināšanas sabiedrībām

Par samaksāto apdrošināšanas prēmiju vari saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atvieglojumus. Lai tos saņemtu, jāiesniedz Gada ienākumu deklarācija Valsts ieņēmuma dienesta elektroniskās deklarēšanās sistēmā (EDS). Pie attaisnotajiem izdevumiem par medicīnu jāpievieno par apdrošināšanas polisi veiktā maksājuma apliecinošs dokuments.

DARBINIEKU VESELĪBAS APDROŠINĀŠANA

OKSANA STRAUTNIECE


Colement FKB Latvia

apdrošināšanas brokeris

Veselības apdrošināšana ir viens no veidiem kā darba devējs var parūpēties par saviem darbiniekiem. Šis faktors mūsdienās jau ir kļuvis par vienu no galvenajiem motivātoriem darba devēja izvēlē.


Darba devējam tas ir brīnišķīgs veids, kā veicināt kolektīva labklājību un tajā pat laikā pierādīt savu kā darba devēja konkurētspēju tirgū. Veselības apdrošināšanas polise ir svarīgs bonuss, kas piesaista potenciālo darbinieku uzmanību, jo norāda uz uzņēmuma interesi darbinieka labas veselības uzturēšanā un atbalsta sniegšanā pēkšņas saslimšanas gadījumos.


Arvien vairāk ir tādu uzņēmumu, kas piedāvā polisi ne tikai saviem darbiniekiem, bet arī to ģimenes locekļiem. Mūsdienās veselības apdrošināšanu var droši dēvēt par tālredzīgu uzņēmēju investīciju, kas ilgtermiņā nes labumu gan darba ņēmējam, gan darba devējam un tajā pat laikā netiek aplikta ar nodokli.


Parūpējoties par darbiniekiem un to apdrošināšanu, uzņēmumi īsteno divas būtiskas lietas – gan veicina darbinieku veselības un dzīves kvalitāti, gan sekmē sava biznesa konkurētspēju un ienākumus, jo tikai vesels darbinieks var būt produktīvs un efektīvs.

Apdrošināti darbinieki var regulāri rūpēties par savu veselību, profilaktiski novēršot saslimšanas risku, kā arī ātrāk saņemt medicīnisko palīdzību slimības gadījumā – jo ātrāk darbinieks izveseļojas, jo ātrāk var atgriezties darbā un dot savu ieguldījumu uzņēmuma darbībā un izaugsmē.


Veselības apdrošināšana ir gudra investīcija no uzņēmuma budžeta, jo apdrošināšana ne tikai vairo darbinieku lojalitāti un darba devēja konkurētspēju darbinieku piesaistes tirgū, bet arī sniedz papildu finansiālu ieguvumu, ko paredz valsts nodokļu politika. Raugoties no uzņēmuma finansiālo ieguvumu puses, tas ir papildu labums darbiniekam, kas netiek aplikts ar nodokli darba devējam - juridiskas personas, iegādājoties veselības apdrošināšanu, saņem LR likumdošanā paredzēto nodokļu atlaidi.

KAS IETVERTS VESELĪBAS APDROŠINĀŠANAS POLISĒ

Veselības apdrošināšanas polise sastāv no pamatprogrammas, kam bieži kombinē klāt vienu vai vairākas papildprogrammas. Pamatprogramma būtībā ir tā polises daļa, kas nodrošina bāzes pakalpojumu apmaksu un kurā parasti tiek iekļauta:

  • Pacientu iemaksas atlīdzināšana – saņemot valsts apmaksātus ārstniecības pakalpojumus, daļa no šī pakalpojuma cenas tik un tā ir jāsedz no savas kabatas. Apdrošināšanas polises ietvaros tiek atlīdzināta jebkura veiktā pacienta iemaksa pilnā apmērā, tamdēļ personīgie līdzekļi nebūs jātērē arī uz it kā niecīgām summām;
  • Maksas ambulatoro pakalpojumu apmaksa:

- Tiek atlīdzinātas ģimenes ārsta, docentu un profesoru, kā arī dažādu ārstu-speciālistu konsultācijas bez ārsta nosūtījuma. Tas nozīmē, ka gaidīšana rindā uz valsts apmaksātu konsultāciju nebūs nepieciešama – veicot pierakstu pie ārsta, var droši izvēlēties maksas vietu;


- Ja ārsts ir nosūtījis veikt kādu no dārgajiem jeb instrumentālajiem izmeklējumiem, kā piemēram, magnētisko rezonansi, ultrasonogrāfiju, rentgenu, u.c., apdrošināšana nosegs šī izmeklējuma izmaksas ar nosacījumu, ka apdrošinātā persona spēs pierādīt nosūtījuma esamību;


- Polise atlīdzinās arī plaša spektra laboratoriskos izmeklējumus jeb analīžu noņemšanu, uz ko nosūtījis ārsts. Arī šajā gadījumā vajadzēs uzrādīt apdrošinātājam nosūtījumu;


- Tāpat tiek apmaksātas dažādas ārstnieciskās manipulācijas, piemēram, injekcijas, blokādes, punkcijas, skalošanas, brūču apstrādes, utml.;


- Lai arī neatliekamā palīdzība vairumā gadījumu ir bez maksas, gadījumos, kad tomēr radusies nepieciešamība par to samaksāt, apdrošināšana atlīdzinās arī šos izdevumus. Polisē var iekļaut gan valsts, gan privātās NMP izsaukuma apmaksu;


- Medicīniskās izziņas (ieroča iegādei vai transportlīdzekļu vadītāju komisijai), kā arī obligātās veselības pārbaudes parasti atlīdzina vai nu pilnā apmērā, vai nu kompensējot noteiktu summu;


- To, kādas vakcinācijas tiks apmaksātas polises ietvaros, katrs apdrošinātājs nosaka individuāli. Pārsvarā tiek apmaksātas konkrētas vakcīnas, taču ir iespējams apdrošināšanas segumā iekļaut jebkuras vakcīnas apmaksu ar konkrētu limitu;


- Pamatprogrammā var iekļaut arī fizikālās terapijas procedūru apmaksu, un parasti tiek pieļauta 10 procedūru atlīdzināšana vienas diagnozes ietvaros.


  • Maksas stacionāro pakalpojumu apmaksa – polise nosedz uzturēšanos stacionārā ar ārsta nosūtījumu, tai skaitā plānveida operāciju, ārstu konsultāciju, procedūru, medikamentu un citu pakalpojumu izdevumus, kas saņemti dienas vai nakts stacionārā, t.sk. izvēloties paaugstināta servisa gultasvietu. Tā kā stacionārie pakalpojumi mēdz būt visai komplicēti un dārgi, katras operācijas tāme pāris dienas pirms gaidāmā operācijas datuma būs jāsaskaņo ar apdrošinātāju.

Veselības apdrošināšanas polises pamatprogrammas iedalās 3 veidos - 100% apmaksas polisēs, cenrāža polisēs un procentuālajās polisēs:

  • 100% apmaksas programmas galvenā pazīme ir ārstniecības pakalpojumu atlīdzināšana pilnā apmērā tajās iestādēs, ar ko apdrošinātājs ir noslēdzis sadarbības līgumu (tās dēvē par līgumiestādēm). Pakalpojumus, kas saņemti ārpus līgumiestādēm jeb tā saucamajās nelīgumiestādēs, polise apmaksās pēc cenrāža - tiks atlīdzināti ārstniecības izdevumi līdz cenrādī norādītajam limitam;
  • Attiecībā uz cenrāža polisi, princips ir līdzīgs iepriekšminētajai pakalpojumu saņemšanai nelīgumiestādēs. Cenrāža programmās katrai pakalpojumu sadaļai ir noteikts apmaksājamās summas ierobežojums, un, ja pakalpojums izmaksājis dārgāk kā noteikts limitā, par atlikušo izdevumu daļu apdrošinātajai personai nāksies norēķināties no pašu līdzekļiem. Cenrāža polises mēdz būt lētākas, taču tas nenozīmē, ka tās ir mazāk izdevīgas: limiti bieži vien tiek noteikti augstāki, nekā 100% apmaksas polisēs, lai pēc iespējas vairāk pakalpojumu varētu saņemt bez savas personīgās naudas tērēšanas. Situācijā, kad izvēlētā medicīnas iestāde piemēro lielāku cenu, nekā norādīts polises cenrādī, ieteicams/aicināmatrast kādu citu ārstniecības vietu, kur attiecīgais pakalpojums būs lētāks un līdz ar to pilnībā apmaksājams ar polisi, tādejādi pasaudzējot savu maciņu;
  • Procentuālās polises darbība ir pavisam vienkārša – apdrošināšana atlīdzina, piemēram, 50% vai 70% no pakalpojuma izmaksām. Izņēmums ir pacienta iemaksa, kas vienmēr tiks apmaksāta pilnībā, un, protams, pamatprogrammas, kam ir atsevišķi atlīdzināšanas nosacījumi.

Ja pamatprogramma ir kā ugunsdzēsēju brigāde, kas nodzēsīs jau aizdegušos māju, tad papildprogrammas var pielīdzināt dūmu detektoriem. Respektīvi, papildprogrammu mērķis ir nodrošināt profilaktiska rakstura atbalstu veselības uzturēšanai labā līmenī – tie ir ekstra pakalpojumi, kas var būtiski uzlabot personas pašsajūtu un dzīves kvalitāti. Veselības apdrošināšanas polisei kā papildprogrammu var pievienot:

  • Zobārstniecības segumu - tiks atlīdzināti zobārstniecības pakalpojumi 50% apmērā no čeka, kas saņemts no zobārsta vai higiēnista;
  • Ambulatoro rehabilitāciju – polises darbības laikā par ierobežotu summu tiks apmaksātas ārstnieciskās vingrošanas nodarbību, ārstniecisko masāžu, ūdens terapijas procedūru un fizioterapeita konsultāciju čeki;
  • Stacionāro rehabilitāciju – ja vajadzīgs iziet rehabilitācijas kursu pēc ārstēšanās stacionārā, apdrošinājuma summas ietvaros šie izdevumi tiks apmaksāti pēc čeka, nosūtījuma un stacionāra izraksta iesniegšanas apdrošinātājam;
  • Medikamentu iegādes segumu – ārsta izrakstītu medikamentu iegādes izmaksas apdrošināšanas polise nosegs 50% apmērā no aptiekā saņemtā čeka;
  • Optikas preču iegādi – pamatojoties uz optometrista vai cita ārsta izrakstītu recepti, polise atlīdzinās daļu no kontaktlēcu vai optisko briļļu iegādes izdevumiem;
  • Maksas grūtniecības aprūpi – tiks atlīdzināti maksas pakalpojumi, kas saistīti ar grūtniecības norisi;
  • Maksas dzemdību segumu – apdrošināšanas polise apmaksās maksas dzemdību stacionāros pakalpojumus, t.sk. ārsta vai vecmātes līdzdalību pēc pašu izvēles, anestēziju un vietu stacionārā;
  • Kritisko saslimšanu apdrošināšanu – pirmo reizi dzīvē saslimstot ar kādu no dzīvībai bīstamajām slimībām, piemēram, vēzi, insultu, infarktu, u.c., tiks izmaksāta noteikta atlīdzības summa, kas visbiežāk ir četrciparu skaitlis;
  • Sporta nodarbību segumu – ja ir vēlēšanās apmeklēt trenažieru vai aerobikas zāli, peldbaseinu vai citas sporta iestādes, polise apmaksās konkrētu apmeklējumu skaitu vai abonementu iegādi visa apdrošināšanas perioda garumā.

VESELĪBAS APDROŠINĀŠANAS POLISES CENA

EVIJA ZĪBERGA


Colemont FKB Latvia

apdrošināšanas brokeris

Nav noliedzams, ka būtisks aspekts polises izvēlē ir cena. Gan pamatprogrammu, gan papildprogrammu saturs var tikt noteikts individuāli, pamatojoties uz ikviena klienta vēlmēm un vajadzībām un, kas nav mazāk svarīgi, pielāgojoties uzņēmuma noteiktajam polises iegādes budžetam, tāpēc pirms līguma noslēgšanas ir vērts izskatīt vairāk kā viena apdrošinātāja piedāvāto variantu, lai pārliecinātos par maksimāli izdevīgu apdrošināšanas produkta cenas un seguma kombināciju. Polises cenu jeb prēmiju ietekmē tādi faktori kā apdrošināmo personu skaits, vecums, sadalījums pa dzimumiem, uzņēmuma lokācija un finansiālie rādītāji, kā arī iepriekšējā pieredze veselības apdrošināšanas izmantošanā un vēlamā apdrošinājuma summa. Arī tas, vai tiks izvēlēta 100% apmaksas, cenrāža vai procentuālā pamatprogramma, ietekmēs polises prēmijas lielumu.


Saņemt veselības apdrošināšanas piedāvājumu pavisam nav sarežģīti - jāsazinās ar apdrošināšanas brokeri un pēc brokera pieprasījuma jāiesniedz atbildes uz jautājumiem par uzņēmumu un tā darbinieku kolektīvu. Brokeris sagatavos ne tikai pārskatāmu piedāvāto variantu kopsavilkumu, bet arī izskaidros nepieciešamās nianses, palīdzēs izvēlēties piemērotāko opciju un risinās jebkuru jautājumu, kas radies gan pirms līguma noslēgšanas, gan polises darbības laikā. Ar brokeri viennozīmīgi var sazināties arī apdrošinātie darbinieki, ja vajadzīgs pakonsultēties par kādu no apmaksājamajām pozīcijām, atlīdzību pieteikšanu, operāciju saskaņošanu un citiem apdrošināšanas aspektiem.

Katrs uzņēmums, kas iegādājies saviem darbiniekiem veselības apdrošināšanas polisi, ir tiesīgs saņemt nodokļu atlaides Latvijas likumdošanas normatīvajos aktos uzskaitītajā kārtībā:

  • Saskaņā ar Uzņēmumu ienākuma nodokļa likuma 8.panta 5.daļu, veselības, dzīvības un nelaimes gadījumu apdrošināšanas prēmijas netiek apliktas ar uzņēmuma ienākuma nodokli un uzņēmuma peļņu drīkst samazināt iemaksātās prēmijas summas apmērā;​
  • Saskaņā ar likuma “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” 8. panta 5. daļu, veselības, dzīvības un nelaimes gadījumu apdrošināšanas prēmijas netiek apliktas ar iedzīvotāju ienākuma nodokli, ja prēmijas apmērs nepārsniedz: 1) 10% no apdrošinātās personas gada bruto darba samaksas un 2) 426,86 EUR gadā.
  • Saskaņā ar likuma “Par valsts sociālo apdrošināšanu” 14.panta 7.daļu, veselības, dzīvības un nelaimes gadījumu apdrošināšanas prēmijas netiek ietvertas obligāto iemaksu objektā, ja prēmijas apmērs nepārsniedz: 1) 10% no apdrošinātās personas gada bruto darba samaksas un 2) 426,86 EUR gadā.

© 2022 Colemont FKB Latvia