KĀDĒĻ NEPIECIEŠAMA ĪPAŠUMA APDROŠINĀŠANA?
Neviens nav pasargāts no lielām nelaimēm, kā piemēram ugunsgrēka, dabas stihijām kā rezultātā var pazaudēt īpašumu un visu gadiem krāto, loloto iedzīvi. Tas attiecināms gan uz privātpersonām, gan juridiskām personām. Šādā nelaimē cietušais var palikt bez mājokļa, sadzīves priekšmetiem, bez biroja un ražošanas telpām un iekārtām, saražotajām precēm un krājumiem, bez ieņēmumiem. Tādēļ šobrīd viens no vispopulārākajiem apdrošināšanas veidiem ir īpašuma apdrošināšana, kas kalpo kā drošības spilvens un atbalsts neparedzētos, grūtos brīžos.
KĀDUS ĪPAŠUMUS IESPĒJAMS APDROŠINĀT?
- Nekustamos īpašumus – mājas, ēkas, dzīvokļus, angārus, cehus, darbnīcas, garāžas, siltumnīcas, nojumes, kā arī citus stacionārus objektus. Dzīvokļa apdrošināšana ir viena no pieprasītākajām privātajā sektorā. Visbiežāk negadījumi saistīti ar ūdens noplūdēm vai uguns nelaimēm. Šādi nelaimes gadījumi var ietekmēt ne tikai dzīvokli, kurā šis negadījums noticis, bet arī blakus dzīvojošo kaimiņu īpašumus un koplietošanas telpas.
- Remonta izdevumus - ieguldīto līdzekļu summu par veiktajiem ēkas vai telpu labiekārtošanas darbiem (ja ēka/telpas/dzīvoklis tiek nomāts vai izīrēts).
- Kustamo īpašumu – mēbeles, ražošanas iekārtas un mašīnas, pārvades un transportēšanas mehānismus, elektronikas preces, sadzīves tehniku, apģērbu, apavus, skaistumkopšanas un higiēnas priekšmetus, hobija un sporta inventāru, vērtslietas un mākslas priekšmetus, kā arī citus mājsaimniecībā nepieciešamus priekšmetus, krājumus, preces, izejvielas un materiālus.
- Ar īpašumu saistītu veicamo uzņēmējdarbību - uzņēmējdarbības pārtraukuma apdrošināšana gan privātpersonām iznomājot īpašumu, gan juridiskām personām veicot komercdarbību.
Ar īpašuma apdrošināšanas polisi tiek apdrošināta ēka un tās daļas, to konstrukcijas, apdare, dizains un reklāmas materiāli, kā arī to statīvi ārpus telpām, inženierkomunikācijas un instalācijas, izejmateriāli, gala produkti, preču vai klientu krājumi un preces, ražošanas tehnikas un iekārtas, priekšmeti, darbinieku personīgās mantas, un cita apdrošināmā īpašuma īpašnieka interese, kurai nepieciešama aizsardzība pret tiešajiem zaudējumiem un finanšu zaudējumiem.
Visus minētos objektus var apdrošināt pret dažādiem riskiem, izvēloties atbilstošo apdrošināšanas segumu.
Pēc klienta vēlmēm ir iespējams apdrošināt kustamo un nekustamo īpašumu vairākos veidos jeb segumos.
- Nosaukto risku segumā tiek iekļauts, piemēram, uguns, zibens, dabas stihijas, ūdens, zādzība/laupīšana, trešo personu ļaunprātīga rīcība u.c. Tiek segti lielie jeb dārgākie riski, par kuru iestāšanos esam aizdomājušies visbiežāk.
- Visu risku segumā tiek iekļauti arī visi pēkšņie un neparedzētie gadījumi, ciktāl tie nav pretrunā ar konkrētajiem apdrošināšanas polišu noteikumiem un izņēmumiem. Tai skaitā, applūdušas vannas istabas un virtuves, ja piemirsts laicīgi aizvērt ūdens krānu; ciemiņu apgāzts lielais, jaunais televizors; bērna sirsnīgie flomasteru zīmējumi uz tikko remontētā dzīvokļa jaunajām sienām, un daudzi citi riski par kuriem ikdienā neaizdomājamies, ka apdrošināšanas polise ko tādu arī segtu.
KO ĪPAŠUMA APDROŠINĀŠANAS POLISE NESEDZ?
Galvenie izņēmumi gan nosaukto, gan visu risku segumā ir:
- Nolietojums;
- Nekvalitatīvs remonts;
- Kļūda projektā;
- Kaitēkļu vai grauzēju radīti bojājumi;
- Apdrošinājuma ņēmēja ļauns nolūks;
- Karš.
KO VĒL IESPĒJAMS IEKĻAUT ĪPAŠUMA APDROŠINĀŠANAS POLISĒ?
Polises segumā pēc nepieciešamības var iekļaut arī:
- Mehānisko iekārtu salūšanas risku apdrošināšanu. Tā paredzēta mehāniskajām un elektroniskajām iekārtām - ātrumkārbām, tvaika katliem, motoriem, ūdenssildītājiem, ģeneratoriem, strāvas sprieguma pārveidotājiem, elektrības sadales paneļiem, caurulēm, turbīnām, u.tml.
- Elektronisko parādību apdrošināšanu. Apdrošināšanas sabiedrība atlīdzina arī zaudējumus vai bojājumus elektrības sistēmām, tai skaitā elektrības vadiem un elektriskajām iekārtām, kas radušies elektriskās strāvas iedarbības (pārsprieguma, īssavienojuma, īsslēguma, izolācijas defekta, nepietiekama kontakta, mērierīču, kontrolierīču vai aizsargierīču neieslēgšanās vai bojājumu rezultātā u.tml., tai skaitā arī zibens spēriena rezultātā) vai nepietiekamas tās padeves rezultātā.
UZŅĒMĒJDARBĪBAS PĀRTRAUKUMA APDROŠINĀŠANA
Papildus īpašuma apdrošināšanas vai iekārtu salūšanas polisei juridiskām personām ir iespēja pievienot uzņēmējdarbības pārtraukuma risku, kas segtu paredzēto ienākumu zaudējumu, ko uzņēmums var piedzīvot apdrošināšanas gadījuma rezultātā (piemēram, ugunsgrēka, dabas stihijas, zādzības/ laupīšanas dēļ), kad uzņēmuma darbība tiek ierobežota vai pārtraukta.
Uzņēmējdarbības pārtraukuma polise segs:
- Fiksētās izmaksas (algas speciālistiem, banku procentus, nomas maksu u.tml.), kas ir nemainīgas neatkarīgi no uzņēmuma darbības intensitātes un jāsedz arī gadījumā, ja uzņēmuma pamatdarbība ir uz laiku pārtraukta.
- Negūto peļņu - naudas summu, ko uzņēmums būtu ieguvis, ja apdrošināšanas gadījums nebūtu iestājies.
BŪTISKĀKĀS LIETAS, KAS JĀŅEM VĒRĀ, APDROŠINOT ĪPAŠUMU
- Risku segums – izvēlē nosaukto vai visu risku segums. Katra nosauktā riska definīcija ir svarīga, jo apdrošināšanas kompānijām tās atšķiras. Liela uzmanība jāpievērš izņēmumiem.
- Objekts – ļoti būtiski precīzi un pilnvērtīgi jānorāda un jāuzskaita objektus ar visiem tiem saistošajiem priekšmetiem, lietām, kas ir neatņemama vai pieguļoša objekta teritorijā. Jebkura neskaidrība vai nepilnība objektu sarakstā apdrošināšanas līgumā var tikt definēta kā neapdrošināta daļa, līdz ar to, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, atlīdzību daļēji vai pilnīgi var atteikt.
- Apdrošinājuma summa – svarīgi izvēlēties pietiekoši lielu apdrošinājuma summu, kas spēs nosegt visu potenciālo risku radītos zaudējumus visiem objektiem. Summas noteikšanā izmanto objektu vērtības. Ja polisē noteiktā apdrošinājuma summa būs par mazu, tad iestājas zemapdrošināšanas princips, ko nosaka Apdrošināšanas līguma likums. Tas nozīmē, ka zaudējuma atlīdzība tiks samazināta proporcionāli tai starpībai, kāda veidojas starp reālo summu un polisē norādīto summu. Ja polisē noteiktā apdrošinājuma summa būs par lielu, tad iestājas virsapdrošināšanas princips, ko nosaka Apdrošināšanas līguma likums. Tas nozīmē, ka zaudējuma atlīdzība nepārsniegs apdrošināšanas objekta reālo vērtību neatkarīgi no tā, kas norādīts apdrošināšanas polisē.
- Objekta vērtība. Pastāv vairākas formas kā nosaka objekta vērtību:
- Tirgus vērtība nekustamajam īpašumam – Tiek izmantota gadījumos, ja īpašums nav standarta objekts vai klientam ir kāda īpaša, specifiska nepieciešamība norādīt tieši šo summu.
- Atjaunošanas vērtība – labākais risinājums nekustamā īpašuma apdrošinājuma summas noteikšanai, jo tas ir komplekss aprēķins zaudējuma noteikšanai un saistīts ar būvniecības pakalpojumu izmaksām apdrošināšanas līguma darbības laikā.
- Faktiskā vērtība – izplatītākais veids vecu un nolietotu nekustamo īpašumu apdrošināšanai, kur ilgāku laiku nav veikti renovācijas vai uzturēšanas remontdarbi. Šajā formā apdrošinātāji parasti nosaka objekta atjaunošanas vērtību, no kuras tiek atskaitīts nolietojums, savā ziņā daļēji vai pilnībā iekļaujot zemapdrošināšanas principu.
- Bilances vērtība – viena no nelabvēlīgākajām vērtības noteikšanas formām. Šo formu reizēm izmanto uzņēmumos kur nepieciešama visu aktīvu apdrošināšana, ko pieprasa kredītiestāde. Neiesakām izmantot šo aprēķina metodi!
- Eksperta novērtētā vērtība – izmantojama vērtības noteikšanai gan ļoti grūti novērtējamiem objektiem, unikāliem, retiem, arhioloģiskiem, mākslinieciskajiem un tam līdzīgiem, gan objektiem, kuriem vērtības noteikšana bijusi saistīta ar finansējumu vai ar pirkšanas pārdošanas darījumu.
- Tirgus vērtība kustamajam īpašumam – bieži izmantojams princips tieši kustamā īpašuma apdrošināšanai, jo lielākā daļa preču ir iegādājamas vai aizvietojamas ar līdzīgām vai tādām pašām precēm, tādēļ ir ļoti vienkārši pārbaudīt vai salīdzināt preču tirgus vērtības. Iesakām apdrošināšanas līgumā ļoti uzmanīgi izlasīt, kāda objekta vērtības noteikšanas forma vai formas tiek piemērotas.
- Pušu saistības – apdrošināšanas līgums paredz gan ievērot rūpīga saimnieka attieksmi pret apdrošināto īpašumu, gan arī ievērot visus normatīvos aktus, kas attiecas uz īpašuma apsaimniekošanu un uzturēšanu. Bez tam, apdrošināšanas līgums paredz arī saistības, kas izriet tieši no noslēgtā apdrošināšanas līguma, kā piemēram, maksāšanas disciplīnu un procedūras, kā rīkoties uzsākot remontdarbus, vai kas jādara pēc negadījuma.
KĀ NOSLĒGT APDROŠINĀŠANAS LĪGUMU?
Apdrošinājuma ņēmējam ir jāsagatavo rakstveida pieteikums, lai būtu iespējams saņemt piedāvājumu un vēlāk arī noslēgt atbilstošu apdrošināšanas polisi. Pieteikumā maksimāli detalizēti jāuzrāda visa informācija par apdrošināšanas objektu, tā būvniecības informācija, ja objekts nodots nomā, tad arī informācija par nomniekiem un nozari, kurā strādā gan pats īpašnieks, gan nomnieki, gan arī par ugunsdrošības un drošības sistēmām, kas nepieciešama apdrošināšanas riska iestāšanās iespējamības izvērtēšanai un saistoša, reāla piedāvājuma saņemšanai.
Ja apdrošinātājs pieprasa, ir jāuzrāda apdrošinātā īpašumtiesību vai citu tiesību uz apdrošināšanas objektu apliecinošs dokuments, kā arī apdrošinājuma ņēmēja identifikāciju apliecinošs dokuments.
Arī apdrošinātājs var veikt īpašuma apskati vai lūgt veikt īpašuma apskati apdrošināšanas brokerim, pēc kuras var tikt izstrādātas risku uzlabošanas prasības un rekomendācijas, kas pēc rakstveida saskaņošanas ar apdrošinājuma ņēmēju kļūst tam obligātas.
Tomēr, ja saskaņotās prasības netiek izpildītas noteiktajā termiņā, tad, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, kas saistīts ar noteikto prasību neizpildi, apdrošinātājs ir tiesīgas atteikt vai samazināt apdrošināšanas atlīdzības izmaksu. Taču, ja nav izpildītas rekomendācijas, apdrošinātājam nav tiesību samazināt atlīdzību, jo rekomendācijas pēc būtības ir aicinājums nevis noteikums.
Polises darbības laikā risku izvērtēšanai apdrošinātājam ir tiesības veikt objekta apskati jebkurā ar apdrošinājuma ņēmēju saskaņotā laikā.
KĀPĒC APDROŠINĀT ĪPAŠUMU PIE MUMS?
SABĪNE UMALASE
Colement FKB Latvia
apdrošināšanas brokeris
Colemont FKB Latvia ir pozitīva pieredze lielu, sarežģītu nestandarta apdrošināšanas atlīdzību regulēšanā. Mēs esam piedalījušies un palīdzējuši atrisināt vienu no lielākajiem apdrošināšanas gadījumiem Baltijas valstīts un Ziemeļeiropā – 36,9 milj. euro apmērā.
Colemont FKB Latvia SIA ir viens no vadošiem un senākajiem apdrošināšanas brokeru uzņēmumiem Latvijā, kas veiksmīgi darbojas jau 22 gadus.
Uzņēmums tika dibināts 2000.gadā kā SIA „Finansu konsultanti un brokeri”. 2006.gadā uzņēmums pievienojās starptautiskajai apdrošināšanas brokeru sabiedrībai Colemont Insurance Brokers, kas ir cēlusies un kam joprojām mātes uzņēmums atrodas ASV. 2013.gada sākumā uzņēmums atpirka ārvalstu investoru kapitālu, kļūstot par vienu no vadošajiem apdrošināšanas brokeriem ar vietējo investoru kapitālu, tajā pašā laikā turpinot ciešu sadarbību ar starptautiskām apdrošināšanas kompānijām.
Colemont FKB Latvia SIA var lepoties, ka pārstāv vietējo investoru kapitālu ar starptautisku pieredzi un iespējām!
Colemont FKB Latvia moto – drošs, stabils un uzticams ilgtermiņa sadarbības partneris. To apliecina zemāk norādītie rādītāji:
- Prēmiju apgrozījums 2021. gadā sasniedza 5,70 miljonu EUR, kas ierindo mūs starp 10 lielākajām apdrošināšanas brokeru sabiedrībām Latvijā;
- Uzņēmuma statūtkapitāls ir EUR 72 300, pašu kapitāls ir 498 680 EUR un tajā darbojas 23 pieredzējuši darbinieki;
- SIA Colemont FKB Latvia ir apdrošināta civiltiesiskā atbildība ar gada limitu 5 000 000 EUR.
Colemont FKB Latvija ir universāls apdrošināšanas brokeris, strādā ar pilnīgi visiem klientam nepieciešamiem apdrošināšanas veidiem, t.sk. KASKO, OCTA, īpašums, dzīvība, veselība, būvniecība, atbildība, garantijas un galvojumi, kravas, nelaimes gadījumi, ceļojumi u.tml. Uzņēmums piedāvā arī ļoti specifisku risku apdrošināšanu, kā debitoru parādsaistību apdrošināšanu, ļoti specifisku atbildību apdrošināšanu, kā valdes locekļu atbildība u.c.
Colemont FKB Latvija piedāvā pilna spektra apdrošināšanas brokeru pakalpojumus, sākot ar klientu konsultēšanu un apdrošināšanas audita veikšanu līdz apdrošināšanas līgumu noslēgšanai, administrēšanai un izmaksu lietu regulēšanai pārstāvot klienta intereses.
Colemont FKB Latvia ir pozitīva pieredze klientu publisko iepirkumu strīdīgo jautājumu pārstāvēšana Iepirkumu Uzraudzības birojā. Uzņēmums ir Latvijas Apdrošināšanas Brokeru asociācijas (LABA) biedrs un aktīvi darbojas tās valdē un komisijās, kas apliecina nopietnu klientu interešu aizsardzību pat nozares līmenī.
KĀDA IR APDROŠINĀŠANAS BROKERA BŪTĪBA?
Apdrošināšanas brokeris ir viens no oficiālajiem apdrošināšanas tirgus dalībniekiem, kura darbība tiek regulēta no Finanšu un Kapitāla tirgus komisijas puses, kā arī savā darbībā ievērojot Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšanas likumu, Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas likumu un citus Latvijas Republikā spēkā esošus saistošus normatīvos aktus.
Atšķirībā no pārējiem apdrošināšanas tirgus dalībniekiem, kas ir apdrošināšanas sabiedrības, apdrošināšanas aģenti, u.c., apdrošināšanas brokeris ir vienīgais apdrošināšanas tirgus dalībnieks, kurš sava pakalpojumu sniegšanā pārstāv tikai klienta intereses.
Apdrošināšanas brokeris klienta interesēs un vārdā apzina visu apdrošināšanas kompāniju piedāvājumus, kuru piedāvājumā ir klientam nepieciešamo risku segums, veic saņemto piedāvājumu analīzi, sniedz visu nepieciešamo informāciju klientam, lai palīdzētu apzināti izvēlēties izdevīgāko piedāvājumu.
PĀVELS GAIDUKOVS
Colement FKB Latvia
apdrošināšanas brokeris
APDROŠINĀŠANAS BROKERU DARBĪBAS PRINCIPI
Sadarbojoties ar apdrošināšanas brokeru sabiedrību, Tu iegūsti vairāk priekšrocību, nekā strādājot ar apdrošināšanas sabiedrības izplatīšanas kanālu/iem:
- Izmaksas par apdrošināšanas brokera pakalpojumiem tiek pārnestas uz apdrošināšanas kompānijām. Apdrošināšanas brokeris savu atlīdzību saņem no apdrošināšanas sabiedrībām, ar kurām klienti noslēdz apdrošināšanas līgumus;
- Tu ietaupi savu laiku un enerģiju. Izvērtēt apdrošināšanas piedāvājumus un risināt visus apdrošināšanas jautājumus Jums palīdz apdrošināšanas brokeris;
- Tu vari ietaupīt savus līdzekļus un nervus. Apdrošināšanas brokeris veic apdrošināšanas piedāvājumu cenu aptauju, kas liek apdrošināšanas kompānijām savā starpā konkurēt;
- Pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās apdrošināšanas brokeris Tev būs vienīgais palīgs atlīdzības saņemšanas sakārtošanai.
Apdrošināšanas brokeris vienmēr būs Tavs neatkarīgais apdrošināšanas konsultants.
© 2022 Colemont FKB Latvia